作者： Riskified首席运营官Naama Ofek-Aard

黑色星期五和网络星期一购物季在即，中国出海商家也已启动各种促销方案，力争在2023年末的海外“电商大战”中实现销售增量。海外电商销售预测看起来很乐观，根据德勤的数据，美国在线零售消费者去年黑五的支出达到创纪录的92亿美元，预计今年四季度消费者人均支出将达1,652美元，首次超过疫情前的数字。

尽管数字预测对即将到来的假日购物旺季的销售利好，但零售商的首席运营官们表示出他们的担忧。欺诈带来的损失已经触碰盈利底线，让那些依赖人工和传统方式预防欺诈行为的电商团队应接不暇，大大增加了保持交易审批和维持良好顾客满意度水平的难度。一旦遇到大规模的欺诈攻击，零售商家的利润将面临重创。

为了在即将到来的黑五网一中有效保证销售增量，中国出海零售商的首席运营官们必须做好准备，让每一笔交易都算数。增加收入和保护利润的最有效方法之一便是与对业务成功负责的合作伙伴一起打击欺诈行为。

政策滥用和欺诈的代价正在触碰商家盈利底线

多年来，欺诈的真实规模是巨大的，而且一直是零售商的隐性成本。在问题达到危机点之前，零售商很少优先考虑投资于战略性、系统性的欺诈检测。一些大规模欺诈事件例如，使用被盗的信用卡信息下多个欺诈订单、泄露的账户或其他欺诈行为，可能会立即破坏商家财务的稳定。当发生大规模欺诈事件时，由于合法持卡人对未经授权的交易提出异议，商家会面临突发性激增的退款申请。这不仅会导致巨大的财务损失，还会对商家的品牌声誉造成损害，甚至导致运营中断。

除了这些大型欺诈事件外，商家的利润率正经历着各种类型的政策滥用造成的“千刀万剐”，以及虚假拒单造成的收入损失。随着网络欺诈变得越来越多、越来越复杂，继续用有限的视角对待欺诈行为很可能会给商家带来数十亿美元规模的问题。传统电商欺诈在全球范围内的影响估计为480亿美元；与此同时，客户利用商家自身政策的漏洞而带来的大规模政策滥用行为，正在进一步恶化，例如，声称没有收到购买的商品、退回破旧商品，或叠加促销代码。

据估计，从“友好”滥用到故意的政策欺诈，这一全球普遍的滥用和欺诈现象造成的直接货币损失价值高达一千亿美元，相当于每年的全球电子商务产生的收入。全球超过90%的商家都在遭受政策滥用带来的损失，严重损害了商家的盈利能力。这一点尤其令人担忧，因为根据Riskified近期发布的全球调研报告《政策滥用及其对商家的影响：2023全球参考基准》，在通货膨胀时期和购物高峰期，大多数零售商表示政策滥用和欺诈行为显著增加，70%的商家在夏季购物季发现政策滥用情况变多，而67%的商家表示在第四季度后的节假日购物季期间，政策滥用增多。

对零售商的财务负责人来说，不应等到危机到来时才进行欺诈管理，而必须主动出击，并从更广泛的角度看待欺诈，了解欺诈是如何渗透到企业各个运营环节中并增加成本的。最终，财务负责人还要认识到，面对欺诈管理这项任务，独自承担困难重重，更有效的方式是与负责任的电子商务反欺诈解决方案提供商合作。

对欺诈管理合作伙伴的需求

为了让每笔交易都能计入最终的收入，跨境商家必须确保能够安全地批准尽可能多的交易。通过利用先进的机器学习、庞大的海外商家数据网络和消费者行为分析，零售商可以更自信地批准庞大数量的在线交易，同时将欺诈风险降至最低。这些工具可以实时分析交易，区分真实订单和潜在欺诈。这确保了跨境零售商能够批准通常会引发怀疑的订单，有效地扩大了他们的顾客人群并增加了收入。

目前世界上许多大型零售商已经成功地利用人工智能自动化来减少手动审核订单，最大程度避免了效率低下和糟糕的顾客体验。

但仅仅利用新技术是不够的。当前的风险环境要求商家重新思考传统的供应商与顾客之间的关系。首席运营官们越来越多地寻找技术合作伙伴，这些合作伙伴不仅要对自己的服务交付负责，还要对服务未能按承诺交付而导致的财务风险负责。而Riskified推出的“拒付包赔”服务，承担企业批准欺诈订单而导致的拒付成本，为企业财务风险负责。

更深刻地了解欺诈责任转移的运作方式

退款是指持卡人（消费者）与其银行或信用卡发卡机构就与商户的交易提起的纠纷。当持卡人认为交易未经授权、欺诈或对收到的商品或服务不满意时，通常会发生退款。合法的退款将导致商家向最终消费者退还交易价值。

拒付包赔旨在将退单对财务影响降至最低。如果负责的合作伙伴批准了导致退款的交易，则合作伙伴将无缝地向商家报销。该模型促使合作伙伴投入资源，实现尽可能准确地检测欺诈行为，同时保持预先商定的批准率，为商家和合作伙伴创造创收场景。

从本质上讲，“拒付包赔”保护了零售商免受因退款而造成的收入损失，避免了运营流程的繁琐，让企业能够专注于业务增长，赢得顾客满意度，同时将欺诈的影响降至最低。

拒付包赔与传统保险的主要区别

运营负责人需理解拒付包赔模式与保险完全不同。传统的保险产品对可能发生或不发生的事件提供保护。拒付包赔保护零售商免受欺诈和退款成本的影响，这在电子商务中是完全确定的。保险公司无法控制事件发生的风险，而拒付包赔使零售商能够通过设定批准率来微调风险水平，在减少欺诈对其底线的总体影响的同时，获得最大收益保障。

为新的销售增长做好准备

随着节日购物旺季的到来，更大规模的政策滥用和网络欺诈也将接踵而来。跨境电商和零售公司的财务负责人需要尽快寻找能够简化流程并帮助他们管理风险的电子商务反欺诈合作伙伴。拒付包赔方案不仅为零售商提供了一个财务安全网，也为双方建立了相互依赖的伙伴关系。就像律师的服务方式一样，除非客户获胜，否则合作伙伴不会得到报酬。这种互惠绑定为零售商在动荡的环境中创造了确定性和可预测性，并有能力满怀信心地抓住增长机会。

关于作者

Naama Ofek-Aard是 Riskified 的首席运营官 （COO）。她负责商户的绩效管理以确保达到目标，监督欺诈预防，引导商户入驻流程，管理技术支持和客户支持，并负责 Riskified 在中国的业务活动。

关于Riskified（NYSE:RSKD）

Riskified赋能企业通过降低风险来提升电子商务收入和利润。多家全球大型商家和知名品牌均与Riskified开展拒付包赔合作，以期打击大规模欺诈和政策滥用，并加深客户忠诚度。Riskified 已经审查了数以亿计的交易，并为众多全球顶尖品牌和各行业快速增长的企业审批准了数十亿美元的收入，包括荣耀，安克，春秋航空，周生生，携程，豪雅集团，Rotita 等。在强大的电子商务风险分析师、数据科学家和研究人员团队的支持下，Riskifiecfs 机器学习平台对每次交互背后的个体进行分析，提供实时决策和强大的身份洞察。该平台基于我们庞大的全球商家网络数据与专有机器学习模型，实现电商商家的收入最大化，运营成本最小化。更多资讯请您关注 Riskified 官网网站：http://www.riskifiedchina.cn 或关注 Riskified 官方微信公众号：Riskified_China。