随着数智化转型的深入推进，新客增速见顶，手机银行面临“存量时代”营销瓶颈，如何构建新的竞争优势成为银行当前和未来有待持续探索的重要课题。

稳流量

从活跃到变现，把MAU（月活跃用户数量）变成AUM（资管规模）

AUM是银行财富业务实力的直观体现；MAU代表用户粘性，也代表未来收入利润增长潜力。

以招行为例。

2018年，招行将【招商银行APP】和【掌上生活】的MAU列为驱动银行零售业务的“北极星指标”。2022年，两大APP的平均MAU之和达1.11亿。经过对活跃用户的精细化运营，2022年招行零售AUM的增量为1.36万亿元，增速达到了12.68%，总量达12.12万亿元，相较之下，排位第二的股份制银行零售客户总AUM余额未超过4万亿元。

（来源：招行年报，贝塔研究院自主绘制）

可见，手机银行APP将MAU转化为最终营收，是银行增加AUM切实可行的发力方向。

新征程

手机银行千帆并发争更新，加速财富管理建设刻不容缓。

上亿零售客群意味着用户需求多样化，手机银行不得不加快升级迭代的步伐，去满足特色客群及场景建设、基金投顾服务、账户投后服务等多方面财富业务的需求。

当然，非财富场景也不可忽视。银行可以将非金融生态圈与金融服务相融合，将低频金融场景嵌入客户的高频生活消费场景中，去搭建轻型化财富场景。

新命题

多手段搭建手机银行运营体系，从“存量经营”入手破局突围。

从增量拓客到存量深耕，数字化运营能力成为银行构建自身竞争优势不可或缺的一环。手机银行APP进行变现的主要手段就是“场景+金融服务”，通过场景、内容、用户（客群）、产品、活动搭建手机银行运营体系，实现精细化运营和客户高效转化。 

智能化

AI技术高速发展，“数智化系统建设”，成为手机银行不断提升用户体验和服务效率的核心驱动力。

仍然以招行为例。

招行通过【TREE资产配置体系】+【财富Alpha+平台】+【投后陪伴】来实现KYC+KYP精准匹配，为客户提供全流程投顾服务。其中，【财富Alpha+】平台是业内首个为财富管理业务量身定制的投研平台，招行早在APP10.0版本就已与该平台打通，客户可以在APP上直接使用更多维的服务。

（贝塔研究院整理，招商银行资产配置体系）

（贝塔研究院整理，招商银行财富Alpha+投研平台）

可以预见，未来手机银行将不断向高度数字化、场景化、智能化的方向演进，把简单、易用的应用留给前端客户，才能增强用户体验和满意度，进而提升业务效率和竞争力。