来源 | 镭射财经（leishecaijing）

金融数字化转型走向纵深之际，即便是线下业务为主的机构，也不得不面对数字系统迭代升级的重大命题。而数字系统迭代，少不了CIO这一关键角色。

近期，持牌消金线下头部平台长银五八发布一则竞争性选拔首席信息官的公告，补充该职位的目的是优化企业班子结构，促进企业全面健康发展，提升企业信息科技管理创新能力。

从招聘要求看，长银五八的CIO任职门槛较高。如累计从事金融行业信息技术工作6年以上，或从事其他行业信息技术工作10年以上；累计担任过公司信息技术部门团队人数规模不低于100人的负责人职务3年及以上。

CIO的主要职责便是提升长银五八的信息系统能力，助力数字化转型。具体职责包括负责公司 IT 战略规划的制定、实施，为企业数字化、智能化建设提供全方位及前瞻性的保障；参与制定公司发展战略、年度经营计划，组织制定和实施重大技术决策；负责建立、完善公司 IT 工作相关流程制度，组织架构及团队管理等相关工作。

相比行业内其他头部机构，长银五八在CIO职位设置上较晚，同业中的招联、马上消金、中原消金等均有CIO一职。这也可能意味着，长银五八在云服务架构和数智化服务能力方面，与头部机构存在一定差距。

此前就有市场消息称，长银五八的科技系统提升空间很大，作为一家高新技术企业，晚上10点半之后客户居然不能还款，早晚两个时段系统扣款时间，客户也不能还款。

作为老牌线下消金机构，长银五八的业务重点一直在线下，如今大张旗鼓全国选聘CIO，加之此前采购人工智能实验室项目，凸显出其对业务数字化改造的紧迫性。这似乎也为其线上小额业务发展，乃至助贷业务奠定基础。

对于长银五八的助贷业务猜测，业内人士表示，其助贷业务应该搞不起来。目前消金助贷业务风险偏好比较偏保守，投放多以固收和兜底为主，利润比例相对较低。“长银五八不做助贷，主要还是利润考量，嫌赚得少，客诉多。”

一直以来，在持牌消费金融公司中，长银五八的模式传统但业绩突出，它的发迹不靠助贷不靠固收不靠中介，靠一支高学历的营销队伍。它以“消金铁军”著称，凭借低门槛产品优势直攻下沉客群，但同时又能守住风险，不良指标遥遥领先，让业内对其充满好奇。

回溯长银五八的历史业绩，营收和利润均维持较快增速扩张。根据年报信息，2020-2022年长银五八的营业收入为13.68亿元、15.44亿元、23.27亿元，同比增长92.13%、12.87%、50.71%；净利润2.81亿元、3.63亿元、5.26亿元，同比增长25.27%、29.18%、44.90%。

但是到了2023年，长银五八业绩明显降速。2023年实现营收32.34亿元，营收增速38.98%；净利润6.82亿元，利润增速29.66%。2023年的业绩增速远低于2022年水平。

资产规模方面，2023年上半年长银五八消费金融资产总额为278.59亿元，2023年全年总资产却只有273.31亿元，这意味着其下半年投放收缩，资产缩表明显。

资产扩张止步，或因聚焦于贷后管理，规模让位于风险。知情人士透露，长银五八的模式存在一定问题，上半年（2023年上半年）疯狂扩张，都赚翻了，下半年一线员工转催收。

展业策略转变背后，无非受困于坏账风险增加，资产质量波动。这与整个行业的趋势一致，去年全行业展业节奏更加审慎，甚至主动收缩高风险客群，导致部分业绩高增长的机构出现回撤。

另外，从市场渠道端也能窥见长银五八的扩张收缩。此前，长银五八消费金融屡被传出中介渗透的消息，直到2023年年中的时候，来自湖南、浙江、广东等地的多个信源向「镭射财经」确认，长银五八消费金融在端午节前后封堵暂停全国中介进件。

彼时，有接近长银五八的从业者表示，首先长银五八没有代理，其次的确暂停了中介和渠道收单。对于暂停原因，上游渠道商给出的解释是逾期过多。

从底层资产和客群特点来看，长银五八消费金融的客群比较下沉。展业思路即是通过庞大的直销团队向下沉客群渗透，根据公开信息，长银五八的客群主要包括快递物流客群、网约车和出租车等交通运输客群、大型工厂产业工人、美容美发客群、外卖客群、旅游从业人员、自雇人群等。

客群下沉必然对应较高的信用风险，体现出行业均值上下的不良水平，但长银五八披露的不良率却低得惊人，几乎处于同业最优水平。这一方面与其风控管理机制有关，另一方面则可能取决于其重组贷款手段以及高核销的处置策略，以延缓抵消不良暴露力度。

财报数据显示，长银五八消费金融一直保持较低的不良贷款率。2020年至2023年上半年，长银五八消费金融的不良率分别为1.59%、1.5%、1.52%、1.52%，远低于头部机构，甚至优于多数商业银行水平。同时，长银五八消金又维持较高的拨备覆盖率，同期拨备覆盖率为351.89%、375.73%、389.72%、388.83%。

由于消金公司大多都在相似的价格带竞争，所面对的客群风险相近，即便是风控能力出奇，也不足以拉开这么大的不良差距。由于消金公司公开的资产负债表有限，无法看到全面的重组贷款数据和核销处置数据，但从长银五八主动推出的重组贷款计划，即能看出其对行业信用风险的防御态势。

此前，长银五八推出贷后业务“宽限本金偿还计划”，当用户本金到期还款困难时，可以申请延期归还贷款本金，延期最长期数为12期。该计划在缓解借款人还款压力的同时，也为消金公司缓解坏账压力提供了“时间换空间”的办法。

另外，还有消息人士称，长银五八消金曾在2023年下半年推出了延本延息政策，该政策目前没有了。“如果客户逾期不超过60天，都可以申请，最长能延期20个月左右，期间客户不需要支付任何利息，但利息会计提，等延期结束后再处理。”

当消金公司通过重组等手段减缓不良暴露速度，不良率就能得到控制，拨备压力也会降低，以实现利润释放。

但问题是，这种模式只能通过不断做大分母的方式才能跑通，一旦停下脚步，业绩无法支撑减值损失，风险最终还是会暴露。